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      为乡村振兴提供金融活水

      2018年10月24日 09:35:10
      来源: 经济日报 作者: 王纬

        实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署,是新时代“三农”工作的总抓?#24103;?#37329;融服务乡村振兴,重点是融资服务,难点是如何对广大农户提供信贷支?#24103;?#38543;着金融科技的广泛应用,农村信息化、数字化建设加速推进,对如何有效破解农户融资难、融资贵、融资慢问题提供了契机。

        “三农”网络融资面临新机遇

        新主体新需求加速涌?#24103;?#22269;家乡村振兴战略的深入实施,推动农村一二三产业加速融合,涉农新主体新业态不断涌?#24103;?#21516;时农村经济运转、农民生产生活和农业加工流通的网络化变革,促进了各类新主体互联网化的金融需求,为金融机构提供了坚实的客户基础。

        新渠道新手段加速应用。随着农村信息化建设加快推进,互联网已逐渐延伸到基层乡村。依托新的渠道手段,以数字化、信息化、网络化、智能化为核心的新技术正在渗透农户生产、经营、消费各环节,为农村互联网融资发展提供了硬件支撑。

        新技术新金融加速融合。当前,云计算、大数据、区块?#30784;?#31227;动互联、人工智能等一系列信息技术集中涌现,金融科技迅速发展,对银行业产生革命性影响。同时农村生产生活的持续数字化沉淀?#30053;?#26469;越多可供分析使用的大数据。通过金融与科技的深度融合,利用技术手段对农户生产、经营、消费信息进行大数据分析,能够精准地对农户画像,为创新农户网络融资产品提供有力的技术支撑。

        探索实践“三农”网络融资

        围绕服务乡村振兴战略,农业银行积极运用互联网、大数据技术,专门为广大农民研发推出了线上融资产品——惠农e贷。截至2018年9月末,全行惠农e贷余额达810.2亿元,贷款户数达79.2万户;已在35家一级?#20013;?#20840;覆盖,县域支行开办率达到96%。惠农e贷实现了农户贷款批量获客、批量放贷、批量管贷、批量收贷,较好解决了以往农户贷款管理成本高、风险大、管户难的瓶颈问题,是金融科技服务乡村振兴的新探索。

        数据采集批量化。真实、有效的数据是开展农户网络融资业务的基础。农业银行依托多年来深耕“三农”所积累的政府资源、客户资源和人力资源,对外积极对接涉农政府部门、企事业单位、行业协会、第三方交易平台等农户数据所有方,对内挖掘?#24515;?#25968;据资源,建立起以批量采集为主、分散采集为辅的数据收集机制。

        授信额度模型化。农业银行通过量化农户家庭的经营、信用、资产状况等多维信息,科学设置信贷模型和信贷参数,用相对客观的模型授信替代主观操作,避免了授信不足或过度授信。如惠农e贷批量支持水果种植农户,在选取合适模型的基础上,批量导入果农购?#20351;?#33647;等各类生产成本、经营规模及资产信用等数据,系统即可计算基础信贷额度,批量导出贴合实际生产经营需要的最终信贷额度,大大提高了决策的科学性和效率。

        贷款方式信用化。乡村振兴催生的新主体、新业态等多数属于“轻资产”客户,?#28304;?#20449;用方式融资需求极为迫切。惠农e贷通过对农户生产经营资产负债、金融交易等多维信息的大数据分析,并作为放贷的主要依据,弱化了对农户抵押担保的要求。积极与地方农业、财政、扶贫、金融办等主管部门合作,对纳入政府风险补偿基金、政策性担保公司等增信机?#39057;?#20892;户,批量收集信息发放惠农e贷,实现了银行贷款与财政资金的有效融合,贷款可得性显著提升。

        此外,办理流程便捷化。手机等移动载体逐渐成为广大农民的“新农具?#20445;?#20026;金融服务乡村振兴渠?#26469;?#26032;按下了“快捷键?#20445;?#36151;款利率普惠化。农业银行通过惠农e贷让利于农,实?#24103;按?#20892;户用得起到农户还得清”的良性循环;金融服务综合化。农业银行以惠农e贷为基础,深入挖掘农户多种金融需求,通过“1+N”产品组合,向农户提供一揽子金融服务,满足了农户存、贷、汇、理等多种金融需求。

        推进“三农”网络融资高质量发展

        坚持战略引领。实现农户网络融资业务有效发展,必须以国家乡村振兴战略为?#27785;歟?#21152;强“三农”和互联网金融战略融合,着眼长远做好规划设计,立足实际谋好业务布局,加大资源投入,用最先进的技术服务最广大的农村客户,实现金融科技和农村金融同频共振,将农户网络融资业务不断做大做强做优。

        坚持科技赋能。面对日新月异的科技浪?#20445;?#38656;要银行业进一步全面树立互联网思维,充分认识“互联网+”带来的新机遇,突破思维定式,加快传统线下业务的线上化改造,将互联网思维嵌入“三农”新产品、新服务和新模式中去。

        坚持创新驱动。按照互联网运作特点和规律,进一步开展产品服务创新,加快制定完善一整套与互联网金融相?#35270;?#30340;农户网络融资产?#20998;?#24230;体系。推进模式创新,在各类农户网络融资模式推广的速度、广度、深度、新度上下功夫,重点针对涉农专业市场、农业产业集群、农业产业园区、农村产权改革等领域,因地制宜开展模式创新。

        坚持风控为本。根据农户网络融资业务的特点,完?#21697;?#38505;防控机制,建立业务高质量发展的“防火墙”。构建以系统管控为主、人工管控为辅的风?#23637;?#25511;模式,不断完善客户筛选、授信模型等系统建设,确保过程可控制,记录可追溯。持续提升系统化风?#23637;?#25511;水平,充分依托科技手段将制度规则和管理要求转化为风控模型,嵌入到业务流程的关键环节中,提高预警监控的及时性、准确性、有效性和前瞻性。建立风险分担机制,加强与农担公司、政府风险补偿基金、保?#23637;?#21496;等机构合作,提升风险缓释能力。

      标签 - 三农,振兴战略,管控模式,风险防控,资产信用
      网?#39048;?#36753; - 郭婧
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